貯金だけでは危険？金利の低い時代に考えるべきお金の運用法

2025年11月12日2025年11月27日

「とりあえず銀行に預けておけば安心」
そんな考えが当たり前だった時代は、すでに過去のものになりつつあります。

現在の日本は、超低金利時代。
銀行に預けてもお金がほとんど増えない状況が長く続いています。

この記事では、なぜ「貯金だけ」ではリスクがあるのか、
そして今の時代に合ったお金の守り方・育て方をわかりやすく解説します。

Table of Contents

1. 日本の金利はなぜ低いのか？

日本では1990年代以降、金利がずっと低い状態が続いています。
その背景には、以下のような要因があります。

要因	内容
経済の低成長	物価や賃金の上昇が緩やかで、景気刺激策が続いている
政策金利の引き下げ	日本銀行が景気を下支えするために超低金利政策を実施
デフレ傾向	物価が上がりにくく、金利上昇の要因が少ない

たとえば、普通預金の金利は多くの銀行で年0.001％前後。
100万円を1年間預けても、利息はわずか10円程度です。

つまり、貯金は安全ではあるものの、お金が増えにくいのです。

2. 「貯金だけ」に頼るリスク

「減らないから安心」と思われがちな貯金ですが、
実は見えないリスクが存在します。

インフレによる“実質目減り”

たとえば物価が毎年2％上がると、
100万円の価値は1年後には実質98万円分の購買力になります。

銀行に預けても増えないお金は、
時間とともに“価値が減る”ことになるのです。

金利と物価の差

もし金利が0.001％、物価上昇率が2％なら、
実質的には**−1.999％のマイナス**。

数字上は減っていなくても、
「買えるものが減る＝資産価値の減少」につながります。

3. 「守る」だけでなく「育てる」時代へ

もちろん、貯金は生活の土台として必要です。
ただし、すべてを貯金にしておくのはリスク分散の観点で危険です。

これからの時代は、

「守る貯金」と「育てる資産」をバランスよく持つことが大切です。

資産の種類	目的	目安割合（例）
現金・預金	生活費・緊急資金	30〜50％
投資信託・株式	資産を増やす	30〜40％
保険・年金	将来の備え	10〜20％

これはあくまで一例ですが、
リスクを分散しながらお金を「活かす」考え方が重要です。

4. 初心者が始めやすい3つの運用法

① つみたてNISA

国が推進する少額投資非課税制度。
年間120万円までの投資で、運用益が最長20年間非課税になります。
投資信託を毎月コツコツ積み立てる仕組みなので、初心者にも始めやすい制度です。

※金融庁が指定する「長期・積立・分散」に適した商品に限定されており、
比較的リスクが抑えられた設計になっています。

② iDeCo（個人型確定拠出年金）

老後資金のための自助努力制度で、掛金が全額所得控除になります。
節税しながら将来の資産形成ができるのが特徴です。

ただし、原則60歳まで引き出せない点には注意が必要です。

③ 高配当株・インデックス投資

安定した企業の株や、指数（インデックス）に連動した投資信託に投資する方法です。
短期の値動きに一喜一憂せず、長期的な成長を狙う運用が基本です。

重要なのは「継続」と「分散」。
一度に大きく増やすより、長期で安定して育てる意識が大切です。

5. リスクを理解したうえで運用する

投資＝怖い、と感じる方も多いですが、
リスクを理解していれば、必要以上に恐れることはありません。

リスクとは？

「お金が減る可能性」だけでなく、
「想定と違う結果になる可能性」全体を指します。

リスクを抑える方法

少額から始める
つみたて（時間分散）を活用する
複数の資産（地域・商品）に分ける
長期で続ける

リスクを「ゼロ」にすることはできませんが、
「コントロール」することは可能です。

6. お金を「増やす」より「育てる」意識を持とう

資産運用と聞くと「増やす」イメージがありますが、
実際には「時間をかけて育てる」ものです。

無理に利益を追わず、

コツコツ続ける
無理のない金額で積み立てる
定期的に見直す

という基本を守ることが、長期的な成功につながります。

7. まとめ：貯金は土台、運用は未来への準備

ポイント	内容
貯金の役割	生活費・緊急時の備えとして重要
運用の目的	将来の資産価値を守る・増やす
おすすめ制度	つみたてNISA・iDeCoなどの非課税制度
リスク対策	分散・長期・少額スタートが基本
マインド	「増やす」より「育てる」意識を大切に

超低金利時代では、貯金だけに頼るのはリスク。
無理のない範囲で、お金に働いてもらう仕組みを取り入れていきましょう。